퇴직연금 운용에 있어 사전지정운용제도(디폴트옵션)의 개념과 장점을 알아봅니다. 디폴트옵션이 필요한 이유와 그 주요 기능, 혜택, 그리고 운용 방법까지 한눈에 살펴보세요. 퇴직연금을 스마트하게 관리하고 싶다면, 필수 정보입니다!
목차
디폴트옵션이란?
디폴트옵션 특징
디폴트옵션의 장점
디폴트옵션의 단점
디폴트옵션 적용 대상
디폴트옵션 선택 시 주의할 점에 대한 더 자세한 설명
KB국민은행 디폴트옵션 주요 상품 종류
KB국민은행 디폴트옵션 자주 묻는 질문
마무리
디폴트옵션이란?
퇴직연금 시대가 도래하면서 노후 자산 관리의 중요성이 더욱 커집니다. 하지만 많은 사람들이 복잡한 금융 상품 선택에 어려움을 느끼고, 퇴직연금 운용에 소극적인 태도를 보입니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 등장한 것이 바로 '디폴트옵션'입니다.디폴트옵션은 퇴직연금 가입자가 별도의 운용 지시를 하지 않을 경우, 미리 설정된 운용 방식에 따라 적립금이 자동 운용되는 제도입니다
디폴트옵션 특징
- 운용 상품을 고민하지 않아도 됩니다. 디폴트옵션을 지정하면 운용지시를 따로 하지 않아도 자동으로 운용되기 때문에 적립금을 방치하지 않고 관리할 수 있습니다.
- 다양한 위험도의 포트폴리오를 선택할 수 있습니다. 디폴트옵션 상품은 초저위험부터 고위험까지 다양한 위험도의 포트폴리오로 구성되어 있어, 자신의 투자성향에 맞게 선택할 수 있습니다.
- 높은 금리를 기대할 수 있습니다. 디폴트옵션 전용 원리금보장상품은 일반 DC/IRP에 제공되는 동일 유형의 정기예금보다 금리가 높은 경우가 많습니다.
- 저렴한 보수로 운용 가능합니다. 디폴트옵션 전용 클래스 펀드는 퇴직연금 클래스 동일 펀드 대비 보수가 저렴합니다.
디폴트옵션의 장점
디폴트옵션의 도입은 퇴직연금 시장에 큰 변화를 가져왔습니다. 먼저, 퇴직연금 운용의 편의성을 높였습니다. 가입자들은 복잡한 금융 상품을 비교 분석할 필요 없이 디폴트옵션을 통해 간편하게 퇴직연금을 운용할 수 있게 되었습니다. 또한, 디폴트옵션은 퇴직연금 수익률을 개선하는 데도 기여합니다. 전문가가 설계한 포트폴리오를 기반으로 운용되기 때문에, 가입자들이 직접 투자할 때 발생할 수 있는 손실 위험을 줄일 수 있습니다.
디폴트옵션의 단점
하지만 디폴트옵션이 모든 퇴직연금 가입자에게 완벽한 해답은 아닙니다. 디폴트옵션은 편리성을 높이는 대신 자유도를 제한한다는 단점이 있습니다. 가입자들은 자신의 투자 성향이나 목표에 맞게 포트폴리오를 조정할 수 없으며, 시장 상황에 따라 수익률이 변동될 수 있다는 점을 고려해야 합니다.
따라서 디폴트옵션을 선택할 때는 자신의 투자 성향과 위험 감수 능력을 꼼꼼히 따져보는 것이 중요합니다. 안정적인 노후를 위해서는 장기적인 관점에서 퇴직연금을 운용해야 하며, 필요하다면 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.
디폴트옵션 적용 대상
퇴직연금은 DB(확정급여형), DC(확정기여형), IRP(개인형 퇴직연금) 크게 3가지 유형이 있습니다. 이 중에서도 디폴트옵션은 가입자가 직접 퇴직연금을 운용하는 DC와 IRP에 적용됩니다. DB는 퇴직연금 적립부터 운용까지 모두 회사에서 하는 유형으로, 디폴트옵션이 적용되지 않습니다.
퇴직연금 종류에응 다음과 같은 종류가 있습니다.
● DB(확정급여형)
적립과 운용 모두 회사가 하는 유형
● DC(확정기여형)
적립은 회사가, 운용은 가입자가 하는 유형
● IRP(개인형 퇴직연금) – 개인형IRP/기업형IRP
적립과 운용 모두 가입자가 하는 유형
디폴트옵션 선택 시 주의할 점에 대한 더 자세한 설명
디폴트옵션은 편리한 퇴직연금 운용 방식이지만, 꼼꼼하게 따져봐야 할 부분들이 있습니다. 위에서 언급하신 내용 외에 디폴트옵션 선택 시 주의해야 할 점들을 더 자세히 알려드릴게요.
1. 나의 투자 성향과 목표 명확히 하기
- 안정적인 수익을 원할 경우: 원리금 보장형 상품이나 초저위험 포트폴리오를 선택하는 것이 좋습니다.
- 높은 수익을 원할 경우: 주식형 펀드 비중이 높은 고위험 포트폴리오를 선택할 수 있지만, 시장 변동성에 따른 손실 가능성도 고려해야 합니다.
- 장기적인 목표: 노후 준비를 위한 장기적인 투자라면, 시장 상황에 크게 영향을 받지 않는 안정적인 자산 배분을 고려해야 합니다.
- 단기적인 목표: 단기간에 높은 수익을 내고 싶다면, 상대적으로 위험도가 높은 상품을 선택할 수 있지만, 손실 가능성도 함께 고려해야 합니다.
2. 각 상품의 특징 꼼꼼히 비교하기
- 운용 방식: 인덱스 펀드, 액티브 펀드, ETF 등 다양한 운용 방식이 존재합니다. 각 방식의 장단점을 비교하여 자신에게 맞는 상품을 선택해야 합니다.
- 수익률: 과거 수익률은 미래 수익률을 보장하지 않지만, 과거 수익률 추이를 참고하여 상품의 성과를 가늠할 수 있습니다.
- 자산 구성: 어떤 자산으로 구성되어 있는지 확인하고, 자신이 투자하고 싶은 자산군에 맞는 상품을 선택해야 합니다.
- 수수료: 판매 수수료, 운용 수수료 등 다양한 수수료가 부과되므로, 총 비용을 비교하여 합리적인 상품을 선택해야 합니다.
KB국민은행 디폴트옵션 주요 상품 종류
KB국민은행은 현재 10종의 디폴트옵션 포트폴리오 상품을 운용하고 있어요. 포트폴리오별로 TDF, 자산배분형 펀드, 원리금보장상품의 비율이 달라져요.
▶자산배분형 펀드(BF, Balanced Fund)
자산배분형 펀드는 다양한 자산에 분산투자하고 주기적인 리밸런싱(재구성)해 위험을 관리하는 펀드예요. 대표적인 상 품으로 EMP와 TIF가 있어요.
※ EMP(ETF Managed Portfolio)
EMP는 ETF(상장지수펀드)에 분산투자하는 상품이에요. 특정 국가 증시, 특정 업종을 대상으로 분산투자하는 ETF를 또 나눠 담기 때문에 초분산투자가 가능해요.
※ TIF(Target Income Fund)
TIF는 글로벌 주식, 채권, 고배당주 등에 분산투자하는 글로벌 멀티에셋 펀드예요. 자산을 증식하는 것보다는 안정적인 수익을 추구하며 자산을 지키고, 매달 일정금의 배당금을 지급하는 것이 목표인 상품이에요.
▶ 정기예금 및 이율보증형보험(GIC, Guaranteed Interest Contract)
시중은행 정기예금이나 보험사의 원리금보장상품인 이율보증형보험으로도 디폴트옵션을 설정할 수 있어요.
이율보증형보험은 보험사가 적립금의 최저 이자율을 보증하는 형태로 원리금 지급을 보장하는 보험 계약이에요.
KB국민은행 디폴트옵션 자주 묻는 질문
▶ 디폴트옵션을 꼭 지정해야 하나요?
네. 디폴트옵션 지정은 법적 의무사항이에요. DC, IRP 가입자는 디폴트옵션을 지정해야 해요.
▶ 지정한 디폴트옵션 상품을 변경할 경우, 기존에 지정했던 디폴트옵션 상품의 적립금을 매도해야 하나요?
아니요. 기존 디폴트옵션 상품의 적립금을 매도하지 않고, 새로운 디폴트상품으로 변경할 수 있어요.
▶ DC, 개인형 IRP를 모두 가지고 있는데 디폴트옵션은 각각 등록해야 하나요?
네. DC와 IRP에 각각 가입되어 있다면 디폴트옵션도 각각 지정해야 해요. KB스타뱅킹 앱 ‘사전지정운용(디폴트옵션)’ 화\면에서 디폴트옵션을 지정할 계좌번호를 선택할 수 있어요.
▶ 예금이 만기되면 상환 자금은 자동 재예치 되나요?
아니요. 디폴트옵션이 도입되면서 DC, IRP 퇴직연금은 예금 자동 재예치가 불가해졌어요. 퇴직연금을 예금 상품으로 운용하고 있다면 만기 시 다시 운용 지시가 필요합니다. 운용 지시를 하지 않으면 디폴트옵션이 적용되고요. 디폴트옵션 포트폴리오 중 정기예금과 펀드가 함께 구성된 포트폴리오만 만기 시 자동 재예치됩니다.
마무리
결론적으로, 디폴트옵션은 퇴직연금 운용의 문턱을 낮추어 누구나 쉽게 시작할 수 있도록 돕습니다. 하지만 개인의 투자 성향과 목표에 맞는 상품을 선택해야 한다는 점을 명심해야 합니다. 전문가의 도움을 받아 자신에게 맞는 포트폴리오를 구성하고, 정기적으로 점검하는 것이 바람직합니다.
